INFORMACIÓN SOBRE SEGUROS

En esta sección Valores de la Familia Hispana te presenta información general sobre los tipos de seguros de vida más comunes en en los Estados Unidos.

SEGURO DE VIDA TEMPORAL

El Seguro de Vida a Temporal, por definición, es un seguro temporal que no tiene valor en efectivo. Consiste en el pago de una prima anual que cubre el riesgo de muerte durante ese mismo año de tal manera que los beneficiaros cobrarían si el asegurado fallece antes de que el seguro de  vida ha expirado. El beneficio por fallecimiento está libre de impuesto sobre la renta.

 SEGURO DE VIDA ANUALMENTE RENOVABLE

El Seguro de Vida Anualmente Renovable ofrece un beneficio por fallecimiento del asegurado a un costo inicial bajo. La prima en este tipo de seguros aumenta cada año debido a que el asegurado envejece y el riesgo de muerte es mayor. Esta póliza, comúnmente conocida como ART, se adquiere principalmente cuando una persona tiene una necesidad de un seguro de vida a corto plazo. Por ejemplo – para asegurar una deuda o un préstamo, o para proporcionar un seguro adicional mientras los hiijos aún dependen de sus padres. El seguro temporal puede ser diseñado para tener primas niveladas por un período de 5, 10, 15, 20, 25 o incluso 30 años. Estas pólizas de seguro de vida se han vuelto muy populares  debido a su bajo coste ya que pueden proporcionar una cobertura también a largo plazo. La mayoría de este tipo de seguros garantiza un plazo fijo para el precio de la prima pero no en todos los casos es así. Las compañías de seguros tienen el derecho a aumentar la prima incluso durante el plazo en el que se espera que las primas vayan a permanecer al mismo precio si así se ha establecido en el contrato, por ello, es importante saber si las primas están garantizadas o no.

 DEVOLUCIÓN DE PRIMAS DEL SEGURO DE VIDA A PLAZO

La devolución de las primas del seguro de vida temporal es un tipo de póliza de seguro de vida relativamente nuevo que ofrece un reembolso garantizado de las primas de seguros de vida al final del período del seguro asumiendo el asegurado aún vive. Este  tipo de póliza de seguro de vida es un poco más caro que el seguro de vida a término normal, pero las primas están diseñadas para permanecer al un precio fijo durante el tiempo acordado. Las pólizas están disponibles en plazos de 15, 20, o 30 años. El tipo de interés de los en estos planes ha ido creciendo  ya que sigue siendo más barato que otros tipos de seguros de vida permanentes. En cualquier caso, al igual que muchos planes permanentes, estos  tipos de seguro a término pueden ofrecer valores de rescate en efectivo si el asegurado no muere.

SEGUROS DE VIDA DE TIPO PERMANENTE

Una póliza de seguro de vida permanente proporciona cobertura de seguro de vida a lo largo de la vida del asegurado – la póliza no se acaba nunca, siempre y cuando se paguen las primas. Además, proporciona una opción de ahorro que acumula valor en efectivo.

Este tipo de Seguros De Vida es muy adecuado a las necesidades que no disminuyen con el tiempo, tales como el pago de liquidaciones estatales e impuestos. Generalmente, la prima para este tipo de pólizas es  la misma a lo largo de la vida del asegurado. Durante los primeros años de la póliza de seguro de vida, las primas suelen ser mucho más altas que las de un de seguro de vida temporal. Como  consecuencia, estas pólizas de seguro de vida generan valor en efectivo que el asegurado puede adquirir mediante rescates o pólizas de préstamos.

Estos Valores en efectivo suelen incluir dos componentes. Cada póliza de seguro de vida tiene un valor en efectivo garantizado, que suele crecer sobre la base de un período determinado durante la vigencia de la póliza y que “dota” o es igual a la prestación por fallecimiento al vencimiento de la póliza (típicamente en la edad 100). Además, la mayoría de pólizas de seguros de vida tienen un elemento de valor en efectivo no garantizado, normalmente compuesta por ¨dividendos¨ o ¨exceso de interés¨ que puede ir aumentando el valor de la póliza de seguro de vida.

Seguro de Vida Universal difiere de Seguro de Vida Permanente en que este tipo de seguro de vida que distingue y detalla el elemento de protección (beneficio por muerte), el elemento de gasto, y el elemento de valor en efectivo. Mediante la separación de los tres elementos, la compañía de seguros puede construir una mayor flexibilidad en la política de seguro de vida.

Esta flexibilidad permite (dentro de ciertas pautas) al titular de la póliza  del seguro de vida modificar el valor nominal de la prima en función de las necesidades. Así es cómo este tipo de póliza de seguro de vida permanente funciona: las primas se abonan a la póliza según se van pagando. La mayoría de las pólizas deducen cargos administrativos de la prima antes de acreditar el balance.

Cada mes, la compañía de seguros descuenta ciertas cantidades del valor de la póliza para cubrir los costos de la mortalidad (beneficios por muerte), así como para cualquier clausula o beneficio suplementario.

También, cada mes, el interés es abonado sobre el valor efectivo el la póliza y en base a la correspondiente tasa de interés.

Las pólizas también tienen un cargo decreciente por rescate el cual es deducido del valor en efectivo si la póliza es rescatada. Esta característica permite a la compañía de seguros recuperar ciertos gastos que son asociados con le emisión de la póliza. El valor del rescate es el valor en efectivo menos cualquier cargo por rescate aplicable. Algunas pólizas de seguros ofrecen una prima fija garantizada de edad 100, junto con un beneficio garantizado a nivel muerte edad 100.

El Seguro de Supervivencia o  seguro de “Segunda Muerte”, generalmente ofrecido con el formato de Seguro de Vida Permanente, es utilizado para asegurar a dos personas en a través de la misma póliza. El pago se realiza tras el fallecimiento de la segunda persona. Este tipos de pólizas es comúnmente utilizado para asegurar a una esposo y su esposa. Se ha convertido extremadamente popular entre personas adineradas como método de descuento para sus inevitables obligaciones de pagos e impuestos sobre el patrimonio los cuales, de hecho, podrían suponer una cantidad mayor que la mitad del valor neto de una familia.

En 1981 el Congreso estableció una deducción marital ilimitada. Este tipo de cobertura es muy utilizada ya que generalmente es más barata que un  un seguro de vida individual para cada persona del matrimonio.

Para obtener más información o conseguir un presupuesto sobre nuestros seguros  de seguro de vida libre, visita